金融创新应有底线思维

　　彩礼贷、墓地贷、二胎贷……近期，一些金融产品的推出饱受社会舆论质疑，看似是简单地将“好事”办成坏事，背后实则需要金融机构反思创新的边界与底线。

　　监管层对此的态度已经非常明确。近日，央行有关部门负责人在回应该现象时提出了多重症结——个别银行打着所谓金融创新的旗号，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。

　　事实上，监管层曾多次强调“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”。央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中指出，要激发国内消费潜力，但不宜靠发展消费金融来扩大消费。此次央行公开回应“创新”所存在的问题，及时制止了这种混乱的竞争苗头，也对市场发出了清晰的信号——创新需要遵守底线，创新需要有良知。

　　那么，怎样的创新才是被需要和认可的？何谓“守正创新”？

　　适度有效的金融创新应该得到认可。近几年，金融创新层出不穷，与技术快速迭代不无关系，也顺应了经济发展趋势和老百姓各类需求。在农村，创新缩短了金融服务的“距离”，将金融变成“手边”事，不少农户可以在离家更近的小超市便捷存取款，贷款流程也不断精简。再如，技术加持之下，供应链金融的创新为更多小微企业提供所需贷款，激活了实体经济“毛细血管”。值得注意的是，上述央行有关部门负责人在回应争议时同时强调，“彩礼贷”之类的贷款本质其实就是居民消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，这也反映出部分中小银行自身服务能力的不足，以及金融发展面临的一些困境。在这种背景下，创新更需要“符合时宜”，商业银行应回归本源，以服务实体经济、满足不同群体的合理金融需求为出发点。

　　但是，“剑走偏锋”的创新要不得。一段时间以来，金融创新的底线思维被多次强调，不仅包括新型金融机构，传统金融机构在产品服务创新以及宣传方式上也应严守底线。

　　这种底线思维首选体现在风险防范上，一味追求创新而忽略技术风险、道德风险，会动摇金融的稳定性，创新并不等于放松监管，更不等于盲目追求创新；其次，底线思维体现在保护消费者、投资者利益上，尤其是近几年，客户信息保护等问题首当其冲，金融机构应当把好关、守好门，防止主观与客观层面的信息泄露和滥用；再次，底线思维体现在避免让金融成为消费主义的“加热器”，少一些噱头和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解决痛点的金融服务；当然，这种底线思维还应该体现在尊重社会、坚守商业道德方面，最大可能平衡自身商业属性和增加社会福利功能。

　　“彩礼支出不必担心，‘贷’来稳幸福”，顶着这种名头的金融创新引发热议，背后是社会公众对一些金融创新乱象的费解甚至不满。社会不断进步，经济不断发展，金融服务必须跟上节奏，但切忌顶着创新的名头失守底线，导致“乱战”与异化，甚至可能出现“裸贷”等带来更大社会问题的产品。总的来看，金融机构产品创新应以稳健为先，把握好审慎适度的原则。