科技为“数字普惠” 插上腾飞翅膀

  利用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供高质量、合适的金融产品和服务，正在成为银行业和社会各界关注的焦点话题。

　　记者了解到，成长于小商品之都义乌、扎根浙江和长三角经济带、定位于小微金融的区域性城商行的浙江稠州商业银行，近几年加大科技投入，加快产品、服务和流程创新，积极开展数字普惠金融的探索与实践。

　　打通“最后一公里”

　　普惠金融作为一种广覆盖、长尾特征突出的金融服务方式，在商业可持续的前提下，对“最后一公里”的突破需要重点解决成本和效率这两大关键问题。

　　浙江稠州商业银行在近30年的小微金融服务实践中，始终关注金融服务相对薄弱的领域，近70%的网点设在县域乡镇地区，以小微企业、个体工商户和城乡居民为主要服务对象，开展差异化、特色化经营。为了让银行服务覆盖到更广泛的人群，近几年，该行按照“低成本、低消耗、轻模式”发展战略要求，一方面积极下沉服务重心，开展“进村入社”工程，推动建立“村镇”、“社区”金融服务体系；另一方面，通过物理网点智能化改造、布局社区银行和智能网点等措施，提升服务覆盖面。但是，受制于物理网点开设成本及服务半径的限制，大规模新设网点并不现实，仅靠物理网点的渗透也远不能满足村镇和社区居民的金融服务需求。

　　随着互联网和移动通信技术的进步，金融服务不再单纯依赖于银行网点。在近几年新设网点速度逐步放缓的情况下，浙江稠州商业银行加快了技术创新的步伐。

　　“现在不用去网点，更不需要排队等候，随时随地可以享受银行的服务，比过去方便多了。在自己的茶叶店里就可以办理银行业务，我要为这么优质、智能的服务点赞！”当浙江稠州商业银行丽水松阳支行的客户经理梁晨带着平板电脑上门为经营茶叶生意的阙增明现场办理完业务后，阙增明对该行的移动上门服务赞不绝口。

　　该行相关负责人介绍，从基础信息的录入到签字确认，再到相关资料的拍摄上传，前后不过十分钟就可完成银行卡开卡、开通手机银行和网银、申请贷款等相关手续，让数目庞大的客户群足不出户就享受到了高效、快捷的金融服务。

　　降低小额信贷门槛

　　针对中小企业普遍存在融资抵押物不足、担保难落实等问题，浙江稠州商业银行不断创新担保方式，将抵押品范围扩大至商位使用权、专利权、商标权、存货、应收账款、保本理财等。

　　“但是，这类担保方式的创新仅仅解决了传统金融体系内小微企业的融资担保难题，要从更广泛的层面满足80%的长尾端客户的信贷服务需求，就必须借鉴互联网金融企业在大数据分析等方面的技术优势。”该行相关负责人告诉记者。

　　为此，浙江稠州商业银行自2014年起在小额信贷风控领域应用评分卡技术，通过采集传统的央行征信数据、企业经营数据，再交叉参考客户的身份数据、社交数据、消费和财务数据、日常活动数据以及特定场景下的行为数据等，建立量化分析模型，针对不同风险等级的客户得出评分数，并给予相应的贷款授信额度。

　　2016年，该行还积极引入芝麻信用等外部信用数据和人脸识别、活体识别等生物识别技术，将黑名单分享、芝麻分评定、反欺诈检查等手段应用于贷款准入环节，推广“地缘信贷 大数据风控”的业务模式，通过大数据分析解决信息不对称问题，更好地服务于传统业务模式下无法准入的客户。此外，该行加快标准信贷产品的线上化、自动化进程，目前该行已对惠金卡小额消费贷、白领贷、市民贷等产品实行线上化自动审批，下阶段将实现全行标准信贷产品从申请、审批到放款的全流程线上化、批量化作业。

　　以开放的心态迎接互联网金融带来的挑战，是当前传统银行积极尝试的一个转型方向。今年1月份，浙江稠州商业银行与微众银行合作开展“微粒贷”业务，推行“主动授信、送贷上门”的业务模式，现已新增贷款客户7万余户，户均贷款1.18万元。

　　满足多元金融需求

　　除了高效率、低成本带来的小额信贷服务的普惠化，普惠金融本身也意味着客户获得金融服务的全面性，除了融资的普惠化外，普惠金融服务还包括理财、支付等综合金融服务的低成本、广覆盖，让常用的基础金融服务需求最大程度得到满足。

　　目前，浙江稠州商业银行在产品创新上进行了积极尝试，借助互联网平台、技术和信息优势，在产品开发方式、投资管理方式、销售方式等方面进行创新，推动理财产品的多样化。目前，该行理财产品包括封闭式的保本及非保本理财、收益递延型理财、开放式的净值型理财等，销售渠道已经从传统的柜面销售转为手机银行、直销银行等电子渠道为主，电子渠道理财产品销售量占比接近80%。

　　紧跟移动支付发展潮流，浙江稠州商业银行加大对移动支付领域的资源投入，加快科技系统建设，积极对接国内主流第三方支付平台。该行在国内城商行中率先实现与Apple pay、支付宝、微信支付等主流第三方支付平台的全面对接，为客户提供安全、便捷的移动支付体验。今年前11个月，该行第三方快捷支付新增签约客户数近18万户，累计交易笔数430余万笔，累计交易量近30亿元。

　　浙江稠州商业银行董事长金子军表示：“普惠金融是银行业的发展趋势，也是银行转型发展的重点和自身可持续发展的必由之路。下一步，浙江稠州商业银行将深入贯彻落实国务院推进普惠金融发展规划以及G20峰会关于普惠金融的有关共识，在数字普惠金融领域进行更多的探索，不断深化普惠金融的发展。”