金融科技公司以技术之力赋能小微企业

今年以来，我国消费市场需求增加，小微企业经营也随之暖流涌动。

　　由北京大学光华管理学院、北京大学企业大数据研究中心、北京大学中国社会科学调查中心、蚂蚁集团研究院和网商银行小微观察站共同发起的《中国小微经营者调查》显示，今年一季度，小微经营者信心指数大幅提升至50.3%，创一年多以来新高；七成小微经营情况好转，扭转亏损状况，服务业盈利状况最好。同时，税收支持、金融支持、成本减免和稳岗稳就业等政策在小微群体中的覆盖率稳步提升，融资成本环比下降。

　　中小微企业是我国市场的主体，在一定程度上其经营情况是经济复苏的“温度计”与“晴雨表”。随着金融数字化的推进，金融服务逐步向智能化方向发展。以技术见长的金融科技公司作为非传统金融服务提供商，通过持续夯实技术实力，一方面能够为小微企业提供丰富的产品及服务；另一方面还可以与传统金融机构合作，帮助其拓展客户范围，降低获客成本，完善产品和服务，为支持小微企业提供更多助力。

　　技术坚守 提升小微融资效率

　　原银保监会数据显示，截至2023年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%。普惠型小微贷款呈现量增、面扩、价降的趋势。但同时，全国大量小微企业的融资需求仍有待满足。根据灼识咨询估计，到2026年，小微企业融资需求将达70.9万亿元。

　　有业内人士表示，从业务经营角度看，在传统信贷业务模式下，金融机构办理一笔小微业务需要进行大量的线下尽调工作，对企业的评估主要依靠财务、征信等传统数据，耗时长且效率低，无法满足小微企业“短小频急”特点的资金使用需求。

　　在这种情况下，提升对小微企业的融资效率就显得尤为重要。技术实力是金融科技企业在小微金融领域扎根和生长的最大底气。陆金所控股有关负责人告诉《金融时报》记者，为提升借款服务便利度，陆金所控股推出了AI视频贷款方案，将小微客户借款申请流程平均耗时大幅缩短约40%，服务断点改善50%，实现接近“0文本输入”“0等待”体验，减少了小微融资服务对物理场所的依赖。数据显示，截至2022年12月底，陆金所AI视频贷款方案已累计服务客户63.9万，客户累计获得借款 1672亿元。

　　陆金所控股相关负责人表示，AI技术的应用发展，能够将依赖专家“个体”知识与经验的服务，扩展到所有的金融从业者都可以胜任，不仅能大大提升个体服务能力，也会提升整体行业服务水平。

　　面向小微企业的融资，核心问题在于风控。陆金所控股开发的“人 企”立体智能风控模型，使用前沿的大数据分析和AI技术，将小微企业主个人信用、企业的多种信息维度纳入模型，每个借款人包含7000多个预测变量、1063个关键变量。同时，陆金所控股全国各地的咨询顾问收集当地市场的第一手资料，向风控模型导入区域数据，为各地区小微企业主量身定制风险管理策略，全面挖掘小微信用价值。

　　“我们全面升级重构的风控决策引擎项目，通过数字化建设风控体系，实现‘决策迭代更敏捷、引擎赋能更强劲、客户体验更流畅’三大目标，其管理效率提升近5倍、响应速度提升约6倍、处理能力提升超15倍。”上述负责人表示。

　　向外赋能 强化小微服务可触达性

　　人民银行印发的《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》要求，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制。在业内人士看来，加快建立小微金融服务长效机制，重在构建多层次、广覆盖、有差异的小微金融服务体系。

　　神州数码董事长兼首席执行官郭为认为，金融科技企业应牢牢把握金融业数字化转型机遇期，以自主科技创新服务金融安全需要，落实国家安全观。充分运用数字技术创新农业、制造业、中小微等实体经济的应用场景，发挥数据要素的价值，推动数据资产的累积和运营，推动银行和实体经济的直接对接。

　　《金融时报》记者注意到，金融科技公司运用科技为传统金融机构的交易赋能，将金融机构与其原本无法触达的借款人连接起来，提供或安排增信服务发放贷款，并提供贷后服务、增值服务及工具，使融资交易落地。

　　由于在数字资源、科技能力、业务场景等方面存在差距，中小银行与大型银行相比，在数字化转型方面相对落后。目前，有金融科技公司开发的语音机器人已被股份制银行个贷部和信用卡部、地方性城农商行等金融机构应用到贷后管理、电销、质检等多个环节，为市场和金融消费者提供了较高质量的技术服务。

　　除了提供融资服务，金融科技公司还为小微企业主经营赋能，进一步探索建立“小微生态圈”，为小微企业主提供丰富的数字化经营工具，提升其线上经营能力。

　　陆金所控股有关负责人表示，小微经济极具韧性，小微融资服务赛道广阔。在新发展阶段，伴随小微企业的转型升级，小微企业主的融资需求也正在向更便捷、更专业、更具个性化的方向转变。例如，有的金融科技公司推出了小微企业主增值服务平台，通过引入更多的服务提供商，提供包括信息交流论坛、网络社交及全套数字化SaaS解决方案。

　　陆金所控股有关负责人表示，在帮助小微企业主提高经营韧性的同时，小微生态系统还将产生强大的自我强化网络效应，通过提供更多的客户服务来强化参与强度，从而提高客户转化率，降低获客成本及延长客户生命周期，提升客户生命周期价值，实现双赢，最终促进小微金融服务可持续。