你的信用，阿里说了不算！

总用支付宝付款，有一个好处，就是芝麻分能一直保持稳定增长。

我平时购物能刷支付宝的地方，一般都会选择 “扫一扫”。

刷了将近5个月，分数增长的很平稳，每月增长5分，由4月份的647分，目前涨到了678分。

除了到超市买饭刷支付宝外，我还买了一些阿里的理财产品。我想基于这两个原因，我的芝麻分才能够平稳增长。

但至今，芝麻分除了能让我看到它不断增长的趋势，有一点点小开心外，它对我还没有任何实用功能，还没机会试一试能否免租金、免押金，免签证等。

网上晒800分的同学，大有人在，但是不少人表示“没什么用”。

芝麻信用分主要的数据来源应该是淘宝消费记录、淘宝开店记录、支付宝记录等阿里自己手上的大数据。

对于真正影响用户信用情况的各银行的信用卡情况，投资情况，贷款情况，资产状况，收入情况，纳税情况，保险情况等等，芝麻信用应该还是拿不到的。

说到底，芝麻信用就是阿里根据自己的大数据，按照一套算法，给每个人算了个信用分。

这个各家都会做。你银行申请信用卡，互联网贷款，京东白条，商家都会给用户算个信用分。只不过这个分数是自己内部用，而阿里给公开化了。

但芝麻分数据来源依然只有一家的数据，必然会有片面化的问题。

前段时间我回家让我爸注册一个帐号，分数就很低，因为在他阿里家几乎没什么记录。

阿里手上的大数据，尤其是消费端和小商户的，还是很不错的。但就算这样，只靠一家数据算出来的信用分，准确性自然不高。

阿里虽然没明说，但大家也猜得到。就和多刷卡提升额度一样，多用淘宝，多用支付宝还款、交水电，用户的信用分就能提高。

而阿里借此将获得更大的市场份额，以及更多的数据。这又能促进阿里的业务发展，并提升了芝麻分的准确性，从而进一步提升芝麻分的含金量。

毫无疑问，芝麻、腾迅、中诚信、中智诚、拉卡拉等8家获批筹建的信用机构，都将记入我国信用体系建设的史册。他们是我国信用体系建设的先头军。然而可惜的是，这些家做征信要面临以下挑战：

一是公信力的问题。

作为征信机构，如果服务的机构与自身业务有竞争关系，如何保证提供的主体信息是客观、真实的，让其它机构可以放心的？

二是信息的完整性。

这个完整可以是一个方面信息的完整。如只是交易信息、或者只是信贷信息、或者只是社交信息等。

试想目前情况下，芝麻如何能够收集到京东的信息？京东如何获得腾讯的信息？答案是不能。如果阿里、京东、苏宁……都做征信，那问降低交易成本的目标估计将很难实现了。

三征信的核心。

征信机构的作用之一是将主体的信息汇集到一起，进行整理加工共享给信息使用者，如果一个机构仅能提供自己的信息，那么它只能算是一个数据公司或者信息公司。

分数真不是征信机构的最核心，主体真实、客观或者权威性才是征信机构的立足之本。在国外，FICO是个做评分的机构，并不是征信机构，掌握隐私信息的公司与做信用评分的机构有很大差异。

我们需要一个完全中立的第三方机构，对中国人各方数据进行收集、整理、建模、评分。阿里的芝麻分很难担负此重任。

但是不可否认，中国必然会出现一家像FICO一样客观中立的评分机构，我们拭目以待。

本文参考：知乎|Edwin Xi文章